Jak obliczyć swoją zdolność kredytową? W jaki sposób banki obliczają naszą zdolność? Co wpływa na zdolność kredytową oraz w jaki sposób ją poprawić? W jaki sposób Biuro Informacji Kredytowej oblicza naszą zdolność? Na te i wiele pytań każdego dnia szukają odpowiedzi kredytobiorcy.

Według opublikowanych przez banki danych blisko połowa Polaków ma zaciągnięty kredyt bądź pożyczkę. Najczęściej zaciągamy kredyt

hipoteczny. Niestety nadal nasze zarobki są zbyt niskie abyśmy mogli kupić mieszkanie bądź wybudować dom za gotówkę. Dodatkowo po kryzysie finansowym oraz niestabilności gospodarki związanej z pandemią, banki stały się bardzo ostrożne i nie każdy może liczyć na przyznanie kredytu. Jednak zdolność kredytowa nadal ma decydujące znaczenie na etapie podejmowania decyzji przez bank o udzieleniu nam kredytu.

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to inaczej założone przez bank prawdopodobieństwo, iż kredytobiorca spłaci swoje zobowiązanie we wskazanym w umowie czasie. Na zobowiązanie składa się kwota kredytu oraz naliczone przez cały okres kredytowania odsetki. Bank udzielając pożyczki bierze na siebie bardzo duże ryzyko, dlatego też chcę je zminimalizować za pomocą zbadania zdolności kredytowej
klienta.

Jak Bank ocenia zdolność kredytową?

Każdy bank bierze inne czynniki pod uwagę na etapie oceny
zdolności finansowej. Stosując własne regulację i skomplikowane wzory
matematyczne, w każdym banku spotkamy się z inną sytuacją. Jednak są stałe elementy,
które wpływają na naszą zdolność finansową w każdym banku. Zaliczamy do nich;
wysokość dochodów oraz ich źródło, formy zatrudnienia, wiek kredytobiorcy,
wkład własny, aktualne zobowiązania finansowe, koszty utrzymania zarówno
kredytobiorcy jak i członków rodziny. Na podstawie powyższych danych bank
tworzy profil kredytobiorcy. Powyższe dane pozyska od nas doradca bankowy,
który przekazuje je bezpośrednio analitykowi finansowemu.

Borówki obliczanie zdolności kredytowej na podstawie
rekomendacji T

Banki mimo stosowania własnych szablonów do analizy
zdolności kredytowej podlega również pod Komisję Nadzoru Finansowego. To
właśnie KNF stworzył tak zwaną rekomendację „T”. Określa ona, iż wysokość
raty kredytowej nie może być wyższa niż 50% dochodów netto osiąganych przez
kredytobiorcę w ciągu całego przepracowanego miesiąca. Jeżeli kredytobiorca
zarabia więcej niż średnia krajowa to rekomendacja T pozwala na zaciągnięcie
kredytu z ratą nie wyższą niż 65% miesięcznego dochodu netto. Podsumowując,
jeżeli zarabiasz 2000 zł miesięcznie to nie masz szans na uzyskanie kredytu,
którego rata wynosi 1200 zł miesięcznie.

Co ma wpływ na zdolność finansową?

Zdolność finansowa to najważniejsze kryterium brane pod
uwagę przez banki na etapie udzielania kredytu. W zależności od banków
udokumentowanie naszych dochodów może wyglądać w inny sposób. W niektórych
instytucjach wystarczy umowa cywilnoprawna, inne zażądają przedstawienia umowy
z trzech ostatnich miesięcy, a inne z całego roku. Mimo iż dla banku na etapie
udzielenia kredytu bardzo ważna jest stałość i systematyka dochodów to istnieją
wyłączenia, których bank nie bierze pod uwagę na etapie obliczania zdolności
kredytowej klienta. Dochody nie brane pod uwagę to; zasiłki dla bezrobotnych,
alimenty, stypendia i zasiłki opiekuńcze, pensję za okres próbny, renta na czas
określony, dieta pracownicza, dodatek mieszkaniowy, dodatek socjalny oraz
wynagrodzenie dla opiekunów osób starszych i niepełnosprawnych oraz dzieci.
Dochody z tego tytułu nie wpłynął na zwiększenie naszej zdolności kredytowej.

Jeżeli zastanawiasz się, jaką masz zdolność kredytową
skontaktuj się z naszym niezależnym doradcą finansowym, który pomoże ci nie
tylko ją określić, ale także wybrać najkorzystniejsze finansowanie.