Rozważając plany zamieszkania we własnym domu, warto zastanowić się nad możliwością uzyskania kredytu hipotecznego na jego zakup lub budowę. Jednakże, aby zrealizować ten cel, konieczne jest podjęcie odpowiednich kroków oraz spełnienie wymogów formalno-administracyjnych. Poniżej przedstawiam najbardziej istotne zagadnienia związane z procesem uzyskiwania takiego kredytu.

Czym jest kredyt na dom?

Kredyt na dom jest formą finansowania, którą można wykorzystać zarówno na zakup gotowej nieruchomości, jak i na budowę domu od podstaw. W przypadku zakupu domu, wysokość kredytu jest uzależniona od wkładu własnego oraz wartości nieruchomości. Natomiast w przypadku budowy domu, kredyt jest wypłacany stopniowo w transzach, zgodnie z postępem prac budowlanych.

Jak rozpocząć proces uzyskiwania kredytu na budowę domu?

Przed rozpoczęciem procesu budowy lub zakupu domu, kluczowe jest oszacowanie swojej zdolności kredytowej. W przypadku kredytu na budowę domu, warto szczególnie dokładnie określić planowane wydatki. Przed złożeniem wniosku kredytowego warto skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej, co pozwoli lepiej się przygotować do procesu ubiegania się o kredyt.

Należy pamiętać, że budowa domu to proces czasochłonny, a ceny materiałów i usług mogą się zmieniać. Właściwe oszacowanie swojej zdolności kredytowej jest zatem kluczowe. Warto skonsultować się z ekspertem finansowym, aby dostosować wysokość kredytu do własnych możliwości.

Wymagany wkład własny oraz działka

Większość banków wymaga od klientów wniesienia wkładu własnego przy staraniu się o kredyt hipoteczny. Wysokość tego wkładu zazwyczaj wynosi około 20% wartości nieruchomości (rzadziej jest to 10%, ale wtedy należy też liczyć się z większymi kosztami kredytu). Wkład własny może być zgromadzoną gotówką lub wartością działki, na której będzie budowany dom.

Dodatkowo, aby uzyskać kredyt na budowę domu, konieczne jest posiadanie działki. Jeśli już ją posiadasz, może ona stanowić wkład własny. Istnieje również możliwość ubiegania się o kredyt na zakup działki i budowę domu jednocześnie.

Jeśli masz działkę budowlaną, należy sporządzić kosztorys budowlany. Bank musi poznać wartość docelową nieruchomości, przy czym minimalną wartość za metr kwadratowy ustala zazwyczaj bank kredytujący. Warto skorzystać z pomocy eksperta kredytowego, ponieważ każdy bank ma swoje wytyczne odnośnie do tej wartości. Pamiętaj, że inwestycja musi być przynajmniej częściowo ukończona, osiągając stan deweloperski, i uzyskać pozwolenie na użytkowanie. Kosztorys powinien zawierać harmonogram prac i kolejne etapy budowy, a ostateczna wersja podlega akceptacji przez rzeczoznawcę majątkowego.

Najczęściej wymagane dokumenty

Aby złożyć wniosek o kredyt przeznaczony na budowę domu, konieczne jest przedstawienie pełnego zestawu dokumentów wymaganych przez bank. Choć konkretne dokumenty mogą się różnić w zależności od instytucji finansowej, przy długoterminowej hipotece najczęściej będą to:

 

Dokumenty związane z nieruchomością

• Odpis z księgi wieczystej działki
• Wypis z rejestru gruntów
• Kopia mapy ewidencyjnej
• Decyzja o warunkach zagospodarowania i zabudowy terenu
• Prawomocne pozwolenie na budowę
• Dziennik budowy
• Kosztorys
• Projekt budowlany
• Projekt charakterystyki energetycznej
• Operat nieruchomości

Dokumenty finansowe

• Zaświadczenie od pracodawcy
• Wyciągi z konta bankowego
• Deklaracja PIT za ubiegły rok
• Dokumenty potwierdzające dochody z prowadzonej działalności gospodarczej

Wnioskując o kredyt hipoteczny, warto upewnić się, że posiadasz wszystkie wymagane dokumenty i złożyć je w banku wraz z wnioskiem kredytowym. Dzięki temu proces uzyskania kredytu będzie przebiegał sprawniej i bez zbędnych opóźnień.

Wybór banku i początek spłaty kredytu hipotecznego

Przy decyzji o kredycie budowlano-hipotecznym warto pamiętać, że koszty nie ograniczają się jedynie do oprocentowania. Na całość wpływają dodatkowe opłaty, takie jak prowizja od udzielenia, polisa zabezpieczająca nieruchomość, ubezpieczenie na życie czy koszty inspekcji budowlanej. Budowa domu z pomocą kredytu to poważna inwestycja, wymagająca specjalistycznej wiedzy i doświadczenia. Wybór banku może mieć znaczący wpływ na elastyczność finansowania i przebieg kolejnych etapów budowy. Dlatego warto skorzystać z pomocy ekspertów kredytowych, którzy znają aktualne oferty bankowe oraz mają bogate doświadczenie.

Co do momentu rozpoczęcia spłaty kredytu hipotecznego, następuje to miesiąc po otrzymaniu pierwszej transzy. Kredyt wypłacany jest stopniowo zgodnie z postępem prac budowlanych opisanym w kosztorysie. Przed każdą kolejną wypłatą konieczne jest rozliczenie się w banku z poprzednich transz. Zazwyczaj bank przeprowadza inspekcję na placu budowy. Dopóki nie zostanie wypłacona ostatnia transza, spłata kredytu odbywa się w formie rat odsetkowych. Spłata kapitału rozpoczyna się dopiero po wypłacie całego kredytu, a okres budowlany w bankach nazywany jest okresem karencji.

Proces uzyskiwania kredytu na budowę domu w skrócie

1. Oszacowanie zdolności kredytowej.
2. Oszacowanie wartości inwestycji (działka oraz dom).
3. Uzyskanie prawomocnego pozwolenia na budowę.
4. Analiza i porównanie ofert bankowych.
5. Skompletowanie wymaganej dokumentacji.
6. Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny.
7. Ocena zdolności kredytowej przez bank i oczekiwanie na decyzję.
8. Podpisanie umowy kredytowej i akceptacja warunków kredytowania.
9. Uruchomienie kredytu.
10. Rozliczenie kolejnych etapów budowy zgodnie z kosztorysem.
11. Zakończenie budowy i uzyskanie pozwolenia na użytkowanie.