Zdolność kredytowa – jak obliczyć?

idealny kredytobiorca 2
Poznaj wszystkie twarze idealnego kredytobiorcy
3 listopada 2020
kredyt hipoteczny nigdy nie był tak tani
Kredyt hipoteczny nigdy nie był tak tani
4 grudnia 2020
Show all

Zdolność kredytowa – jak obliczyć?

zdolność kredytowa

Jak obliczyć swoją zdolność kredytową? W jaki sposób banki obliczają naszą zdolność? Co wpływa na zdolność kredytową oraz w jaki sposób ją poprawić? W jaki sposób Biuro Informacji Kredytowej oblicza naszą zdolność? Na te i wiele pytań każdego dnia szukają odpowiedzi kredytobiorcy.

zdolność kredytowaWedług opublikowanych przez banki danych blisko połowa Polaków ma zaciągnięty kredyt bądź pożyczkę. Najczęściej zaciągamy kredyt hipoteczny. Niestety nadal nasze zarobki są zbyt niskie abyśmy mogli kupić mieszkanie bądź wybudować dom za gotówkę. Dodatkowo po kryzysie finansowym oraz niestabilności gospodarki związanej z pandemią, banki stały się bardzo ostrożne i nie każdy może liczyć na przyznanie kredytu. Jednak zdolność kredytowa nadal ma decydujące znaczenie na etapie podejmowania decyzji przez bank o udzieleniu nam kredytu.

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to inaczej założone przez bank prawdopodobieństwo, iż kredytobiorca spłaci swoje zobowiązanie we wskazanym w umowie czasie. Na zobowiązanie składa się kwota kredytu oraz naliczone przez cały okres kredytowania odsetki. Bank udzielając pożyczki bierze na siebie bardzo duże ryzyko, dlatego też chcę je zminimalizować za pomocą zbadania zdolności kredytowej klienta.

Jak Bank ocenia zdolność kredytową?

Każdy bank bierze inne czynniki pod uwagę na etapie oceny zdolności finansowej. Stosując własne regulację i skomplikowane wzory matematyczne, w każdym banku spotkamy się z inną sytuacją. Jednak są stałe elementy, które wpływają na naszą zdolność finansową w każdym banku. Zaliczamy do nich; wysokość dochodów oraz ich źródło, formy zatrudnienia, wiek kredytobiorcy, wkład własny, aktualne zobowiązania finansowe, koszty utrzymania zarówno kredytobiorcy jak i członków rodziny. Na podstawie powyższych danych bank tworzy profil kredytobiorcy. Powyższe dane pozyska od nas doradca bankowy, który przekazuje je bezpośrednio analitykowi finansowemu.

Obliczanie zdolności kredytowej na podstawie rekomendacji T

Banki mimo stosowania własnych szablonów do analizy zdolności kredytowej podlega również pod Komisję Nadzoru Finansowego. To właśnie KNF stworzył tak zwaną rekomendację „T”. Określa ona, iż wysokość raty kredytowej nie może być wyższa niż 50% dochodów netto osiąganych przez kredytobiorcę w ciągu całego przepracowanego miesiąca. Jeżeli kredytobiorca zarabia więcej niż średnia krajowa to rekomendacja T pozwala na zaciągnięcie kredytu z ratą nie wyższą niż 65% miesięcznego dochodu netto. Podsumowując, jeżeli zarabiasz 2000 zł miesięcznie to nie masz szans na uzyskanie kredytu, którego rata wynosi 1200 zł miesięcznie.

Co ma wpływ na zdolność finansową?

Zdolność finansowa to najważniejsze kryterium brane pod uwagę przez banki na etapie udzielania kredytu. W zależności od banków udokumentowanie naszych dochodów może wyglądać w inny sposób. W niektórych instytucjach wystarczy umowa cywilnoprawna, inne zażądają przedstawienia umowy z trzech ostatnich miesięcy, a inne z całego roku. Mimo iż dla banku na etapie udzielenia kredytu bardzo ważna jest stałość i systematyka dochodów to istnieją wyłączenia, których bank nie bierze pod uwagę na etapie obliczania zdolności kredytowej klienta. Dochody nie brane pod uwagę to; zasiłki dla bezrobotnych, alimenty, stypendia i zasiłki opiekuńcze, pensję za okres próbny, renta na czas określony, dieta pracownicza, dodatek mieszkaniowy, dodatek socjalny oraz wynagrodzenie dla opiekunów osób starszych i niepełnosprawnych oraz dzieci. Dochody z tego tytułu nie wpłynął na zwiększenie naszej zdolności kredytowej.

Jeżeli zastanawiasz się, jaką masz zdolność kredytową skontaktuj się z naszym niezależnym doradcą finansowym, który pomoże ci nie tylko ją określić, ale także wybrać najkorzystniejsze finansowanie.