Kredyt hipoteczny nigdy nie był tak tani

zdolność kredytowa
Zdolność kredytowa – jak obliczyć?
17 listopada 2020
kredyty tańsze niż przed rokiem
Kredyty tańsze niż przed rokiem
9 grudnia 2020
Show all

Kredyt hipoteczny nigdy nie był tak tani

kredyt hipoteczny nigdy nie był tak tani

Wielu z nas zastanawia się nad kredytem hipotecznym. Z jednej strony żyjemy w niepewnych czasach. Z drugiej zaś, oferta kredytów hipotecznych – nigdy nie była tak korzystna. Decydując się na kredyt hipoteczny masz do wyboru; kredyt ze stałym oprocentowaniem oraz raty malejące. Które z nich okażą się korzystniejsze? Postaram się uchylić rąbka tajemnicy.

kredyt hipoteczny nigdy nie był tak taniWIBOR kredytów hipotecznych

Jak już wcześniej wspomnieliśmy ceny kredytów hipotecznych nigdy nie były tak korzystne. Trzymiesięczna stawka WIBOR na podstawie, której wiele banków ustala oprocentowanie kredytów hipotecznych, wynosi zaledwie 0,22 proc. Stosowany przez niektóre banki WIBOR 6M jest niewiele wyższy – 0,25 proc. W praktyce kredyt hipoteczny może zostać oprocentowany nawet na ok. 3 proc. w skali roku.

Wkład własny w kredycie hipotecznym

Pierwsza fala COVID-19 spowodowała, iż wiele banków podniosło wymagane progi dotyczące wkładów własnych. Na szczęście sytuacja się unormowała i większość z nich złagodziła wymagania stawiane przed kredytobiorcami. Wyjątkiem jest PKO BP, które utrzymało w mocy podwyższony wkład własny. Według raportu HRE Investments wynika, iż marże banków obniżyły się do poziomu sprzed epidemii i wynosiły we wrześniu 2020 roku 2,77 %. Dla porównania w kwietniu bieżącego roku wynosiła 3,10%.

Jak podaje Biuro Informacji Kredytowej w październiku o kredyt hipoteczny starało się 38,44 tyś. osób, co stanowi nieznaczny spadek do roku poprzedniego. Jednocześnie wzrosła kwota kredytu o ponad 5 punktów procentowych i wynosi 297,77 tyś zł.

Kredyt hipoteczny ze stałą ratą

Jedną z możliwości wzięcia kredytu hipotecznego jest wybór stałej lub malejącej raty. Pierwsza z nich jest stała rata, która w praktyce oznacza, iż przez cały okres kredytu będziemy płacić taką samą wysokość raty. Składa się ona proporcjonalnie z części kredytowej i odsetkowej. Drugą możliwością jest rata malejąca. Decydując się na wzięcie kredytu w tej formie nasze raty będą malały wraz z pozostałym kapitałem do spłaty.

Oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego

Oprocentowanie jest jednym z elementów kredytu, który każdy z nas sprawdza. To właśnie od niego zależy wysokość płaconej raty. Mimo nurtu proklienckiego tylko kilka banków oferuje stałe oprocentowanie. Należą do nich; Bank Pekao, ING Bank Śląski, PKO BP i Santander Bank Polska. Dlaczego jest to tak istotne? Zmienna stopa procentowa wpływa bezpośrednio na wysokość płaconej przez nas raty. Na stopę oprocentowania wpływ ma m.in. decyzja Rady Polityki Pieniężnej. Mimo iż dotychczas obniżała ona stopy procentowe, to w obecnych czasach może się to zmienić.

Na czym polega kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej?

Wybranie spłaty kredytu o stałej stopie procentowej sprawia, iż przez 5 pierwszych lat płacisz stałe i równe raty. Następnie po 5 latach możesz ustalić z bankiem nowe warunki lub przejść na oprocentowanie zmienne. Praktycznie kredyt hipoteczny o wysokości 192 500 zł będzie o 50 zł niższy w skali miesiąca przy oprocentowaniu zmiennym, niż w przypadku oprocentowania stałego. Tak wysoka różnica wynika z faktu, iż kredyt hipoteczny o oprocentowaniu stałym posiada tzw. gwarancję niezmienności raty. Pamiętajmy również, że kredyt hipoteczny zaciągamy minimum na 20 lat, a więc w skali całego kredytu jest to pokaźna kwota.

A może kredyt hipoteczny w systemie rat malejących?

Raty równe są popularniejsze z uwagi na to, że są niższe dla takiej samej kwoty kredytu i wymagają od wnioskodawcy posiadania niższej zdolności kredytowej. Jeśli jednak Twoja zdolność kredytowa pozwoli Ci na wzięcie kredytu spłacanego w ratach malejących, powinieneś się zdecydować na to rozwiązanie. W ich przypadku będziesz szybciej spłacać pożyczony kapitał, przez co Twoja rata powinna być niższa w każdym miesiącu, co lepiej przygotuje Cię na ewentualną podwyżkę stóp procentowych. Po mniej więcej 2-3 latach rata spadłaby o tyle, że pojedyncza podwyżka stóp procentowych nie powinna spowodować wzrostu raty powyżej stanu z początku spłaty kredytu. Poza tym, jeśli zajdzie taka potrzeba, możesz wynegocjować z bankiem przejście na raty równe, a przez to ograniczyć wysokość comiesięcznych wydatków.

Skontaktuj się ze mną – chętnie pomogę wybrać Ci idealny kredyt hipoteczny dla Twojego portfela.